通常の医療保険は、保険料の初回の支払いが済んだときから保障を受けることができます。しかし、がん保険は違うのです。初回の保険料の支払いが完了してから、91日目から保障を受けられます。この期間を、待ち期間と呼びます。

つまり、がん保険に入っても、90日以内にがんと診断されると保障は受けられません。それでは、なぜこの待ち期間が存在するのでしょうか。

他の医療保険でもそうですが、持病のある人は保険に入るのに様々な書類が必要だったり、保険には入れないということもあります。がん保険の場合も同じで、基本的にはがんになっている人はがん保険には入れません。

ですが、がんは病気の特性上気づかないまま進行するということがあり得ます。または、家族や医師の判断によりがんと知らされない場合もあるのです。そのようなケースでは、がんと知らずにがん保険に入ってしまうことになります。

それを防ぐために、待ち期間が設定されています。90日を越えれば、さすがにそのようなケースはなくなると考えられているのです。がん保険に入る際には、待ち期間があることを押さえておきましょう。

それでは、ここで損保ジャパンの保険を例にして考えてみましょう。このケースでは、がんと診断され、50日間の入院と1回の手術をしたものとします。

まずは、がん診断給付金がある場合です。給付金は、がん診断給付金100万円＋入院給付金1日1万円×50日＋手術給付金20万円（仮定）となります。合計170万円です。

次に、がん診断給付金がない場合です。給付金は、入院給付金1日1万円×50日＋手術給付金20万円（仮定）となり、合計は70万円です。

実際には、入院給付金だけですべてを賄うのは難しいといわれています。また、この100万円の差を埋めるには、入院給付金が1日3万円となります。このことからも、がん診断給付金の大きさがわかるのではないでしょうか。

がん診断給付金は、1度だけ支払われるものと何度も支払われるものの2種類があります。保険料を考慮しながら選んでみてください。

がん診断給付金は最初に給付されるので、今後の家族の安心料としても大きな役割を果たしています。がん保険加入を考えているときは、是非がん診断給付金についてチェックしてみてくださいね。

まずは、掛け捨て型です。掛け捨て型のメリットは、なんといっても月々の保険料が安いことです。若いうちに加入しておくことで、保障内容は充実しているのに保険料は安いという状態になります。

ですが、やはりデメリットもあります。掛け捨て型の名の通り解約金はないので、掛けた保険料が戻ってくることはありません。つまり、健康であっても保険料は戻ってこないのですね。

次に、貯蓄型です。貯蓄型は、解約返還金があるのが特徴です。途中で解約をすると、掛けた分の5割程度は戻ってきます。健康であれば、保険料を返してもらえます。

ですが、やはり掛け捨て型よりは月々の保険料が高くなります。解約金があるがゆえのデメリットです。

現在の人気は、どちらかというと貯蓄型のようです。がん保険ではないのですが、アリコジャパンが昨年発売した医療保険では、保険料の払込が終わるとリターンボーナスが戻ってきます。ボーナスの内容は、保険料総額から受け取った分を差し引いた額です。

明治安田生命などの国内生保、アフラックなどの外資系生保、どちらも保障の内容にはそれほど差がないように思われますが、実は色々と違うんです。

そのひとつが、販売方法です。すべての会社がそうであるとは限りませんが、国内の保険会社は一般的にセールスレディなどの販売員を介した対面販売が中心となります。一方で外資系の保険会社は、テレビや新聞など不特定多数の人に向けたメッセージを発信することで、販売する通信販売の形をとることが多いようです。

つまり、国内生保だと人件費がかかりやすくなるため、コストも割高になりやすいのです。そのため現在では、外資系生保のほうがやや人気が高くなっています。

ですが、国内生保にももちろんよいところはあります。それが、アフターケアです。保険会社は、アフターケアを求められやすい種類の会社といえそうです。家族の状況や収入などはいつでも安定しているわけではありませんから、そのときどきに合った保険に加入したいものですよね。

そうなると、対面販売をしている国内生保のほうがアフターサービスに期待できるといえます。気の利いた販売員であれば、手続き書類の届出から家に訪問するなどアフターサービスが充実しています。国内生保を選ぶときには、販売員を見るのもひとつの手です。

ですが保険会社が倒産したり、買収されたりという万が一の事態も考えてみましょう。一番気になるのは、お金の問題ですよね。そこで今回は、保険会社が倒産した場合、どのような対応をすればよいのかを見ていきたいと思います。

日本で営業をしているすべての保険会社は、生命保険契約者保護機構に属しています。これは、生命保険会社の契約者のための、相互援助制度として設けられた機関です。生命保険会社が破綻したときなどに、保険契約の移転における資金を援助したりもします。

また、日本には保険業法というものがあり、生命保険会社が破綻した場合は基本的にこの法律に則って処理が進められます。

会社が破綻した場合は、責任準備金の90%までは補償されます。責任準備金とは、いざというときの支払いに備えて保険会社が積み立てている準備金のことです。払い込まれた保険料の総額よりも、準備金は少ないのが基本です。

だからといって、破綻したときに保険料の支払いをやめてしまうと保険への加入自体がなかったことになってしまうので、補償金はありません。破綻しても、保険料は払い続けましょう。最終的には、そのほうが補償金が戻ってくる分、よいといえます。

上皮内がんは、上皮内新生物とも呼ばれるごく初期のがんです。上皮の内側にがんがある状態で、切除すれば完治する可能性が非常に高いがんでもあります。

そのため、上皮内がんの保障内容は会社によって違いが出てきます。がん入院給付金やがん手術給付金はほとんど他のがんとの違いはありませんが、がん診断給付金に差が出てきます。

それでは、上皮内がんの保障を見てみましょう。

まずは、アフラックです。アフラックでは、がん診断給付金は普通のがんだと100万円、上皮内がんだと10万円となっています。また、他のがんだとがん診断後2年目以降、5年目まで生存しているときは1年につき10万円支払われますが上皮内がんの場合は支払われません。

次に、セコム損保です。セコム損保のがん保険では、がん診断給付金ではなくがん治療準備保険金という名称になっています。がん治療準備保険金は、上皮内がんも含めて保障の対象となり、一律で50万円です。

最後に、AIGスター生命です。AIGスター生命ではがん診断給付金は200万円ですが、上皮内がんの場合は100万円となっています。

がんにかかるのと同じように、上皮内がんにかかる可能性も低くはありません。上皮内がんへの保障内容も、判断材料にしてみてください。

保険料払い込み免除特約は、大手生命保険会社では必ずといっていいほど付加されています。医療保険の場合は、がんにかかったり、高度障害状態になったときに保険料を支払わなくてよいというものです。保険料払い込み免除特約は会社によってかなりの違いがありますので、確認しておくとよいかと思います。

医療保険を選ぶ際には、3大疾病に対する保険料払い込み免除特約があるものを選ぶことをおすすめします。3大疾病は日本人の死亡原因の6割を占めますから、いざというときのために掛けておくとよいのではないでしょうか。

では、がん保険の場合は保険料払い込み免除特約はどのようになるのでしょうか。がん保険の場合も、やはり会社によって対応がかなり違います。

一例として、東京海上日動あんしん生命を挙げてみます。東京海上日動あんしん生命のがん保険では、基本的にがんになった後も保険料を支払わなければなりません。ただし例外的に、所定の高度障害状態や身体障害状態になると保険料払い込み免除が行なわれます。もちろん、そうでない会社もあります。

保険料払い込み免除特約は付加すると会社によって違いはありますが、少々保険料が高くなるのでそこにも注意してください。

まずは、終身型についてです。終身型は名前の通り、一生涯保障が続きます。現在は定期型でも自動更新のものもありますが、終身型は更新しなくて良いので、ある意味で楽といえるかもしれません。

保険料は、一生涯同じです。更新しても契約のときと同じ保険料なので、定年後に急に収入が減って困ってしまうということもありません。ただし、保険料は定期型よりも少し高めです。

次に、定期型についてです。保障の期間は10年を基本として、定期的に更新されます。終身型のがん保険に比べると、加入時の保険料が安くなっています。ですが、徐々に保険料が上がっていくので注意が必要です。

30歳男性が80歳まで同じ保険に入り続けたと仮定すると、ほとんどの会社で、終身型タイプのがん保険のほうが生涯で支払う保険料は安くなります。現在の状況と見合わせて選ぶことが重要です。

基本的には、長期間の加入が必要な場合は終身型タイプをおすすめします。ですが、初めての保険会社でいまいち不安、という方には定期型の保険をおすすめします。

会社によっては解約金がないかわりに、終身型のがん保険が安値で提供されている場合もあるので確認してみるとよいでしょう。

がんになっても入れるがん保険は、「優しいがん保険」という名でアフラックから提供されています。それではこの「優しいがん保険」、一体どのようなものなのでしょうか。

まずこの保険に入るには、一定の条件を満たしていなければなりません。ひとつは、がんの治療を受けた最後の日から10年以上経過していること。そしてもうひとつは、満年齢が50歳から80歳の方であるということです。

保障内容は、がん入院給付金1日1万円、がん在宅療養給付金1退院に月15万円などとなっています。他のがん保険よりはややサービスが薄いですが、一度がんにかかった者として安心を手に入れるには十分なのではないでしょうか。保険料は、満年齢50歳で男女共通月々4016円となっています。

また、セコム損保では、乳がんを経験した女性のためのがん保険を提供しています。保障は、がん入院給付金の保険金が45日までは無制限、がん通院給付金は500万円を限度としています。

給付金の支払いに関するトラブルがあったときに、保障内容をよく確認していなかったとなれば、給付金が支払われない場合もあります。逆にきちんと知識をつけておくことで、未払いのトラブルに対応できることもあるのです。

もちろん、すべての内容を常に把握していなければいけないわけではありません。ですがいくつかのポイントを押さえておくことで、トラブルに対処しやすくなります。

まずは、入院給付金の日数です。がん診断給付金など1回で済んでしまう給付金ではなく、継続的に支払われる給付金なので、日数の確認は必ずしてください。支払い日数無制限というところが多いですが、がんで180日以上継続入院したら181日目から無制限になるところもあります。

次に、がん死亡給付金です。これは支払われたとしてもそれほど高くはありませんが、がんにかかった被保険者が死亡したときのことを考えて、死亡給付金つきのものにするかどうか考えましょう。中にはがん以外の病気で死亡しても支払われる、ということもあります。

これらの他にも、がん診断給付金、がん手術給付金などがん保険の基本となる給付金に関しては、しっかりと資料に目を通しておきましょう。

正確に言うと、がん保険には決まった適正額はありません。同じ年齢でも、月々2000円程度のものから4000円くらいのものまで様々です。サービスと見比べて、適正かどうかを判断することが重要なのです。

これが平均、という数字はありません。自分の欲しい保障額を計算してみると、適正額が見えてくるかもしれません。まずは、自分ががんになったときのことをリアルに想像してみましょう。

自分以外の家族に、所得はあるでしょうか。もしないのであれば、がん診断給付金やがん入院給付金のサービスが手厚いところを選ぶとよいと思います。

また、現在の生活から決められた保険料を支払うと、どのような不都合が起こるかを考えるのもひとつの手です。1ヶ月に2000円ずつ生活費が減ったとして、どんな小さなことでもかまわないので変わる部分を考えてみましょう。その結果、自分で納得した額が適正額といえます。

もし同様のサービスを、違う会社が違う保険料で提供しているなら、迷わず安いほうを選んで間違いありません。サービスを比較することも重要です。

そんなときの保険は、どうしたらよいのでしょうか。家族の人数分かけると、どうしても保険料が高くなってしまいますよね。そこで保険会社が提供しているのが、夫婦型、家族型のがん保険です。

家族型のがん保険には、2種類あります。ひとつは夫を被保険者、妻や子どもを夫の従たる被保険者として加入するタイプのものです。

もうひとつは、家族の誰かを主契約にして、他の家族を特約という形で加入させるタイプのものです。主契約者が亡くなると、特約の保障が消える場合もあります。

家族型の保険に入る場合は、万一のときの保障がどうなっているかを確認しておく必要があります。一例として、終身型がん保険で保険会社を比べてみましょう。

アリコジャパンでは、主契約者が亡くなった時は払い込み免除で、妻は終身、子は資格を喪失するまで継続となっています。

一方、三井生命のがん保険では、主契約者である夫が死亡すると一旦契約は消滅します。ですが、妻は無審査で本人型の保険に入りなおすことができます。

日本生命やソニー生命などは、いずれも主契約者が志望すると契約は消滅します。

団体割引のがん保険を提供しているのは、主に生協の保険代理店です。団体割引のがん保険は、共同購買活動が中心となる生協ならではの仕組みといえそうです。そんな生協が提供するがん保険を、少し見てみましょう。

団体割引がん保険を提供している会社に、株式会社コープライフサービスがあります。上皮内がん、白血病も保障対象となるこのコープライフサービスのがん保険は、30歳男性で月々の保険料が470円という安さです。

保障内容としては、がん診断給付金が100万円、がん入院給付金が1日1万円、がん手術給付金が1回につき10万円から40万円となっています。ほかに、がん通院給付金や特定手術給付金なども充実しています。これは、一般の保険会社のサービスとほとんど変わりありません。

更に30歳女性であれば、月々の保険料にプラス80円することで、女性特有のがんで手術を受けた場合の手術給付金が50万円支払われます。

このように、保険料は安くても手厚いサービスを展開している団体割引でのがん保険加入。ただし、問題はあります。それは、被保険者数が少なかった場合割引率が変更されるということです。上記の例も、被保険者数1000名以上で計算していますので、1000名以下になると割引率が低くなります。

せっかく将来の安心をかけて加入するものですから、正しい選択をしたいものですよね。でも、その比較って一体どのようにすればよいのでしょうか。比較の方法は、主に3つあります。ひとつはインターネットで比較する、もうひとつは保険会社で申し込む、最後にファイナンシャルプランニング会社に行く、この3つです。

ここでは、インターネットで比較する方法を紹介したいと思います。

インターネットは、情報の宝庫です。各保険会社もインターネットのサイトを開設していますし、「がん保険」と検索すると比較サイトが出てきます。保険料の試算などもインターネット上で行なえるので、とても便利ですね。

また、資料請求も合わせて出来るサイトも少なくありません。気になる会社があれば、資料請求してみましょう。

インターネットの一番良いところは、なんと言っても手軽なところです。家にいながらにして、様々な保険の情報を手に入れることが出来ます。

ですが、一方でわからないことを即座に聞けないというデメリットも持っています。ですので、まずインターネットを使って数社に絞込み、そのあとで会社を訪ねる、家に来てもらうという形をとるとよいのではないでしょうか。

がん保険を始めとする、生命保険は命に関わる問題です。だからこそ保障内容や保険料について、最初から最後まで納得した状態で保険を決めるのが望ましいといえます。

そんなとき、資料やインターネットだけじゃわからないことがありますよね。保険の保障や保険料は様々な条件がついていたりして、自分の置かれている状況をうまくはめこめないこともあります。

あれ？自分の家族だとどのプランに当てはまるのかな？妻と一緒の保険にしたい場合は、妻だけ女性特約をつけることはできるのかな？などなど疑問は尽きません。
　
そんなときに助けてくれるのが、保険のプロ、つまり生命保険会社の人たちです。彼らはサービスを提供する側として、保険内容について熟知しています。ひとりひとりに合ったプランを、提供してくれるかと思います。

もちろん、最初からすべての会社を回るには大変です。インターネットなどで資料を見て、興味をもったところに話を聞きにいくというスタンスでよいと思います。事前にわからないところをなくして保険加入をすることで、あとあとのトラブルを防ぐことが出来ます。